“我的钱还在理财产品里期，取不出来，没到。”你是否遇到过这样的尴尬？如今，对于急需用钱的人来说“转让”理财产品或许也是一种选择，近年来，，“二手”理财产品因其高收益、流动性的特点广受欢迎手”银行理财产品。面对“二，你会“淘宝”吗？

理财产品提前转让变现

人们通常所说的理财产品转让，就是指持有人在产品尚未到期时，可以提前找好下家来购买它，或委托银行找下家，通过柜面定向或网上撮合的模式，提前转让变现。买卖双方可以自行协商转让价格，由银行来完成资金清算和理财份额登记。

当下，银行理财转让的模式和途径主要集中为“柜面定向”和“网上撮合”两种。柜面定向模式就像“手拉手找朋友”，也就是说，如果投资者找到特定受让人，就可以到银行网点办理转让手续。

相比之下，网上撮合模式更像“举个手交朋友”。如果投资者有转让需求，想让银行帮你找寻受让人，在网上银行挂单即可。银行会根据价格优先、时间优先的规则为上下家撮合交易。

在定价方式上，可分为“协议价”模式和“一口价”模式，分别与两种出让方式相匹配。

如果采取“协议价”，理财产品的转让价格确定，受让人为指定人，持有人在这两个条件下发起转让，指定人以约定口令的形式、确定不可更改的价格来购买转让产品，出让人得以提前回收本金和部分收益。

如果采取的是“一口价”，持有人将所持有的可转让的理财份额以确定的价格发起转让。不同的是，非特定受让人先到先得，并以确定不可更改的价格购买转让产品，出让人得以提前回收本金和部分收益。

预期收益率高于一手理财产品

当前市场上，被转让的理财产品各种期限、各种剩余份额都有，预期收益率普遍比在售的一手理财产品略高一点。

在出让方式上，目前各银行绝大部分都是在线上完成。以招行App为例，客户直接搜索“转让”二字，就可找到转让业务页面，看到当前正在转让的理财产品的所有具体信息，包括产品名称、剩余天数、涨/降价幅度等。

由于这个业务，人们现在可以放心地购买期限更长收益更高的理财产品。浙商银行的客户董先生已经做过几次转让业务。“去年我就因为着急用钱转让过一次，三个月期限的产品，还剩一个月，我挂出单子，很快就有人买了。今年我又转了一次，也很快成交了。”

这项业务给转让者带来的实际损失也较小，北京的李女士曾购买一份20万元的理财产品，期限为1年，预期收益率为4.5%。持有半年后，李女士急用资金，就用较高一点的预期收益率（4.7%）转让。据估算，扣除手续费0.05%后，李女士当天就能收到204103元。折算下来，她的实际年化收益率约为4.1%，损失并不多，资金轻松回笼。

转让的产品大概多长时间能转出去？从业人员称，转让速度取决于定价高低，银行只提供转让平台。客户如果实在着急用钱，建议多让利。

勿盲目购买长期理财产品

对于投资者来说，虽然银行理财转让提供了兼顾收益与流动性的新选择，但在使用过程中仍需保持谨慎。

对于购买方来说，首先，不要盲目购买长期理财产品。理财产品期限越长，收益率往往也越高，但是其转让的活跃度是会发生变化的。在理财收益的下行期，产品更加容易转让，因为买新的不如买旧的；但在理财收益的上行期，产品转让难度较大。所以，尽量根据自己对流动性的需求购买合适期限的理财产品。

其次，要弄清楚理财产品能否多次转让。在买转让的理财产品之前，要问清银行，理财产品是可以多次转让还是只能转让一次。目前大部分银行的理财产品可以进行多次转让，但不排除有的只能转让一次，这意味着购买了转让的标的后，就无法再次转让了。

对于出让方来说，必须要了解理财产品是否可以全额转让。有时候出让方买了50万理财产品，可只急需20万元，如果50万元全部都转让，损失会比较大，只转让20万比较划算。有些银行规定必须一对一全额转让；有些银行规定可以部分金额转让。

出让方还应当要了解理财产品转让是否收费。据公开资料显示，目前浙商银行、宁波银行等大多数银行都是免费开展这一业务。但也有银行要收费，比如渤海银行手续费为理财本金的0%~0.1%，由银行单边向出让方收取；兴业银行交易成功后向出让方收取转让金额的0.08%的手续费。

最后，多位业内人士提醒，由于转让平台均为各家银行自建的二级交易平台，用户数量相对较少，主要集中为本行客户，在一定程度上缺乏公开市场报价，有时未必能保证交易准确反映出产品的公允价值。

文/重庆青年报记者程颖据中国经济网、《北京青年报》等资料整理

废旧手机=隐形金矿

合理处置很重要

随着信息化的发展和普及，手机几乎成了人们日常工作、生活的标配。我国已成为全球最大的智能手机生产国和消费国。然而，由于更新换代频繁，大量手机被废弃，回收率不足2%。

这些废旧手机，幸运的会进入规范的回收再利用体系，被合理拆解、资源化处置；不幸的会被直接扔进垃圾桶，最终可能作为垃圾被填埋，从而造成极大的资源浪费。

一座蕴藏丰富的“矿山”

相关数据显示，2015年，中国每年淘汰手机达4亿部，每秒约淘汰13部。全球手机消费的势头一点也不输于中国。工信部数据显示，2014年中国手机产量达到17.6亿部，占全球产量的80％以上，其中2/3以上是为了满足国际市场需求。

数量庞大的旧手机，隐然累积成为一座蕴藏丰富的“矿山”。这座矿的宝藏，来自手机的各部件——电路板、液晶显示屏、电池、摄像头、振动组件、麦克风、扬声器、外壳等。手机总质量的30％~40％为各类贵金属材料，如金、银、钯等。而电路板中的贵金属含量，甚至比其他电子废物还高。

与原生矿产相比，获得手机中的贵金属就比较容易。品位在每吨3克的天然金矿，才有开采价值，但即使经选矿得到的金精矿也只有每吨大约70克的含量。综合不同调研的数据显示，在每吨废旧手机中，就含有200克黄金、2000克白银、80克钯和120公斤铜。

而且，从成本角度来说，回收手机炼金比挖坑炼金成本低很多。从手机电路板中提取1千克金的成本约为8.7万~20万元，而通过采矿获得1千克金的成本约为25万元。

建设规范有序的回收体系

出于对个人隐私的保护等原因，很多人都不愿意拿出旧机，这导致了废旧手机回收率较低。

“废旧手机回收率低的背后，是断裂的行业产业链。”河北经贸大学经济研究所研究员张云曾公开表示，这是个涉及政府、企业、消费者等多方面的问题，需要大家共同努力才能得到妥善解决。

她建议，应多方联动，积极构建废旧手机回收、拆解、利用、无污化处理的完整行业体系。政府应尽快完善相关法律法规，明确电子电器废旧产品回收各利益相关方的责任、义务和处罚。

张云认为，相关部门应尽快制定合理的手机回收补贴政策。同时，加强对废旧回收产品流向的监管，建设规范有序的回收体系。

“回收企业可以加强与省内高校的合作，搭建产学研用合作平台，促进新技术的转化应用。”张云建议，针对贵金属提取等环节的技术难题，企业应积极与高校对接，共同探索完善相关技术规范、行业标准等，提升专业化处理能力，避免在电子垃圾处理行业中产生“劣币驱逐良币”的情况。张云还建议，加大对用户隐私的保护力度，提升回收企业的公信力。

保证手机回收处置合法有序

如果你的手机还能正常工作，可以送给亲朋好友，延长其使用寿命，也可以安装App将手机变身导航仪、行车记录仪、遥控器、监控器等，还可以尝试通过正规交换平台，交换其他自己有用的东西，交换前请不要忘记提前清理个人信息与数据。此外，你也可以提前联系官方渠道或授权的第三方公司，看对方是否有以旧换新的服务。

如果你的手机出了故障，无法正常工作，你可以联系品牌或者授权售后服务厂商，尝试解决故障。

如果你的手机彻底报废，你可以尝试询问品牌或品牌授权指定的第三方公司，看对方是否可以提供回收服务。 

如果生产者不能提供手机回收服务，请尝试联系正规的第三方渠道回收手机，以保证产品的回收处置合法有序，不会对环境和人体健康造成危害。

文/重庆青年报记者程颖据《21世纪经济报道》、河北新闻网、《财经》杂志等资料整理