据国家企业信用信息公示系统显示，中国央行在5月24日成立存款保险基金管理有限责任公司，注册资本100亿元人民币。分析人士指出，存款保险基金公司的设立有利于维护金融市场的稳定，可以从市场化的角度对不良资产进行处置，储户也无须为这样的保障多花钱。

及时偿付损失保障存款人权益

存款保险并不是新鲜事物。2015年5月1日，《存款保险条例》（以下简称《条例》）施行，标志着我国存款保险制度正式建立。相关数据显示，2015年，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

简单来说，存款保险就是国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。

根据《条例》，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行等。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

《条例》还明确赋予我国存款保险基金管理机构早期纠正和风险处置的法定职责。存款保险制度实施方案也明确，存款保险不是单纯的出纳或“付款箱”，按照“权责对等、激励相容”的市场化原则，由存款保险依法办理对有问题的投保机构接管或撤销清算的相关事项。

存款保险制度已经趋于完善

如今，存款保险基金管理有限责任公司的成立，意味着存款保险基金有了独立的管理运营公司，这有利于存款保险制度更好地落地。央行作为宏观调控管理机构，直接管理运作存款保险基金并不适合，而成立独立的公司，可以更好地进行微观操作，更好地发挥存款保险机构在金融机构风险处置中的核心作用。

据了解，存款保险基金管理有限责任公司经营范围包括：进行股权、债权、基金等投资；依法管理存款保险基金有关资产；直接或者委托收购、经营、管理和处置资产；依法办理存款保险有关业务；资产评估；国家有关部门批准的其他业务。

对于为何在此时成立存款保险基金管理有限责任公司，国家金融与发展实验室副主任曾刚认为:“这个时候成立独立的存款保险管理机构，说明我国的存款保险制度已经趋于完善，下一步，将充分发挥存款保险制度的作用和功能。”

在曾刚看来，存款保险制度设立的核心意义，在于化解问题金融机构出清过程中的一些不确定风险，提高机构退出的效率；同时，也能够降低金融机构退出过程中对金融体系以及投资人、存款人可能造成的一些风险。在当前我国防范化解重大金融风险和金融供给侧结构性改革的大背景下，进一步完善存款保险制度体系有着很大的现实意义。

存款人不需要缴纳存款保险

其实存款保险和我们每个存款人都息息相关，通过存款保险，切切实实保障了存款人资金的安全。需要注意的是，存款保险的保费由银行按照一定比例缴纳，我们存款人不需要缴纳。

那么存款保险能保多少？除了存款本金，利息可以保吗？打个比方来说，在一家银行存了100万存款，保险能保的限额为50万元。不过，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。一般除了存款本金，利息可最高保到50万元。当发生偿付情形时，存款保险基金管理机构应在7个工作日内足额偿付存款。

有人也存在这样的担心：存款保险基金有没有可能破产呢？有分析指出，一旦破产的银行规模大或者数量多，存款保险基金也有可能会破产，但是这种概率几乎等于零，国外也没有出现过。从我国情况看，存款保险基金成立时间不长，由人民银行暂时代管，更是没有任何风险，所以完全没有必要担心基金安全。

但也有专家指出，在对存款大可放心的同时，需要特别注意的是在银行买的理财产品，存款保险是不予赔偿的，因此，一旦出现中小型银行倒闭，由该银行发行的理财产品是没有保障的。投资者需要擦亮眼睛，明确投资产品的属性。

文/重庆青年报记者向爽实习生胡月据东方财富网、凤凰网财经、每日经济新闻等资料整理

先评估需求再购买

保险购买全攻略

“我也不是很清楚都保什么。”当被问及自己所投保寿险产品的具体内容时，不少消费者都是这样的反应。消费者深知应该谨慎购买保险，但保险产品的条款实在是繁多冗杂，如何稳妥投保，成了广大消费者的关注点。

保险退保有猫腻

近日，有消费者称自己线上投保了某大型寿险公司的产品，退保时发现不能线上退保，打客服电话又被告知或去柜台办理或业务员上门。“线上投保为何不能线上退保？”

也有其他消费者遇到过类似的情况，由于自己身份证到期更换的原因，他的保单信息需要更新，首先来到他家附近的保险公司营业网点，面对排起长龙的队伍，工作人员告知可以下载APP自行办理。然而，他通过APP办理时却又卡在了短信验证上，因为当初投保人的手机号并非他本人的，所以必须在营业网点办理。最后，他回到营业网点，经咨询需要投保人和被保险人同时持身份证到营业网点，才可办理。

一位中小保险公司负责人称，一些保险公司不能线上退保，或者进行各种拖延，除了所谓对消费者负责的原因外，还因为“怕”，“一些大型保险公司的产品价格贵，如果在线上可以退保，可能不少消费者事后会考虑退保，客服态度好，但是拖着，业务员上门也可以劝一劝。有消费者认为退保这样烦琐，可能很多消费者因为金额不多，最后就不了了之了。”

此外，现在还有很多消费者在社交平台上投保，其实不知道保险产品具体是哪家保险公司的，但在退保时，社交平台则往往会让消费者自己联系保险公司，事实上，平台收钱，就该平台负责退。

评估需求合理选择

在投保时，消费者应认真对待保单双录，保险公司、保险中介机构利用“双录”如实记录保险销售行为，既能敦促销售人员如实告知消费者保险产品信息，减少销售误导，又便于在后期发生纠纷时及时查明事实，降低消费者维权成本。

消费者在投保时还需认真研读尤其是产品保险责任、责任免除等重要条款，分清产品类型、保险保障期限、缴费期限、不按期缴费或提前退保的后果等，并结合自身需求评估判断是否需要购买，切勿片面听信销售人员的口头推荐或承诺。

最后消费者应当自己据实认真填写投保信息，审慎签字，不要让销售人员代填写，尤其是健康状况、年收入、联系电话、联系地址等直接影响核保、回访等保单后续服务的重要项目。投保单签字之前要再次确认信息的准确性，以免影响保单生效或享受保单其他后续服务。

保险消费者在购买前尽量先评估自身保险需求，认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容，从而选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。

保险消费者要认清的是，保险的主要功能是提供风险保障，尽管部分保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品，以保障功能为主。

保险消费者不要轻信保险产品“高息”宣传，避免遭遇非法集资骗局。虽然在购买保险的过程中可能会出现误导等各类问题，但随着银保监会持续强化监管，以及各险企逐步改善服务质量，行业的服务质量正变得越来越好。

文/重庆青年报记者向爽实习生胡月据财经网等资料整理