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A11-新版征信上线将对你产生这些影

A11-新版征信上线将对你产生这些影

日前央行的征信中心上线了新版的征信报告,部分地区已经开始试行,到2019年5月将正式切换到新版征信报告,开启大数据时代。这意味着个人金融信息将越来越透明化、公开化,个人征信不再是一座孤岛,而是变成了一个无死角的征信共享社会网络。

对于最为关心此事的买房一族来说,信用审查更加严格,离婚获得首套房购房资格彻底行不通了,夫妻双方买的房子离婚后非主贷人也属于有房有贷。

新版征信的“新”

在新版的央行征信报告中,还款记录从之前的两年延长到了五年。2009年版的央行个人征信报告会保留前两年的还款记录,而逾期记录则保存五年,而在试行新版上,还款记录跟逾期记录一样,都统一记录查询前五年,这就意味着,有过不良记录的信用卡以前继续使用两年就行,现在则要五年。

新版征信中新增了历史“还款金额”和“反欺诈警示”。旧征信版本的还款记录只显示一行,N代表正常还款,数字1/2/3...7代表逾期程度,最高是7。最新试行版改得更为详细,分为上下两行,第一行是还款月份,而新增的第二行则是具体的还款金额。“反欺诈警示”则是征信本人的警示,目的是防止个人信息被人盗用,方便授信机构掌控该个人的动态真实征信情况。

在新版征信报告里,销户也会有还款记录了。在旧版征信记录中已销户的信用卡账户,都不会显示还款记录,而新版的销卡销户保留了销卡前五年的还款记录。

在查询方面,新版征信实行了多类证件合并记录。以往查询个人征信绝大多数人使用身份证查询,现在还可以使用护照、军官证等有效证件查询,多账户合并,方便管理。而个人基本信息也更加完整,包括学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号,配偶信息也要求完善。个人近几年详尽的居住信息都记录在册,过往详尽的职业信息也均被收录,比如工作单位、单位性质、单位地址、单位电话、职业、行业、职务、职称、工作开始结束时间,这不亚于一份个人求职履历。

在关键内容分类方面,信用交易信息段包含了银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、信用卡明细信息、贷款明细信息和为他人贷款担保明细信息九个分段。

除了借贷信息之外,新版征信把更广阔的信息纳入征信,如电信业务、自来水业务缴费情况,还记录了欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。重要证件遗失声明、异议标注,以及最近两年征信报告查询记录属于其他新增,并对整份征信报告作出总结性说明。

可以说,未来央行接入大数据是一个不可避免的发展趋势,每一项被记录的数据都会被更细分、细化,为的只是更完整地记录每一个人的金融活动。

避免过多的“硬查询”

个人征信报告上最后一条公共信息是“查询记录”,其作用就是记录贷款(信用卡)申请人在金融机构申请时的查询日期、查询机构和查询原因。查询则分为“负面查询”和“正常查询”,也就是所谓的“硬查询”和“非硬查询”。

我们所说的征信的“硬查询”,一般都是指在银行审查个人的房贷申请过程中,必须要进行的信用审查,例如我们常见的信用卡还款、贷款等。此外,除了银行可以审查我们的征信之外,我们个人也可以通过一些合法的征信机构进行个人征信查询,通过征信审查手续之后,银行会根据我们个人的还款能力来确定放款的额度。但最重要的是,征信的查询一定要在合法的机构进行。

征信查询的次数也会影响往后的贷款,想要顺利向银行进行贷款,银行审查个人的征信那是必不可少的,这也是银行是否贷款给我们的重要依据之一。如果个人的征信查询次数过多,这是非常影响银行对个人的放款的。银行定义给出的标准是“连三累六”,即一个月内连续三次,三个月内累计六次的硬查询;民间定义是“连五累十”,一个月不超过五次,三个月不要超过十次;风控定义一般一个月内有关贷款和信用卡查询超过三次,酌情通过,但是超过四次,则不予以通过贷款申请。

所以征信上的查询次数并不是多多益善,查询过多从侧面反映出一些情况:最近你非常缺钱,找了很多金融机构,存在着较大的风险;你目前可能身上有很多家贷款机构的贷款,负债高,还款风险大;你的征信不好,想采用“撒网捕鱼”的方式,看看哪家通过就去哪家;申请多被拒绝也多,说明你的问题很大,而且有些问题从征信上无法看出。

其实,凡是涉及的所有贷款业务,例如一般的商业贷款、房贷、车贷以及信用卡申办等业务,都需要对我们的个人征信进行查询,不过这些征信查询一般都是获得本人授权而进行的,否则就是不合法的。当然,个人征信的查询并不是我们进行贷款的一个硬性指标,它只是我们的一个参考依据而已,具体的情况还是要按照每一机构的标准而定。如果你发现自己的征信有问题时,一定要及时向征信系统部门进行反映。

离婚后买房再无低首付

对于个人而言,个人金融信息会越来越透明化、公开化。除了央行征信的更新,10月还有百家征信的上线和接入,将会打造一个无死角的征信共享社会,个人征信不再是一座孤岛,即便是从未有过贷款记录或者信用卡记录的“白户”,也能在大数据社会,享受到便捷的普惠融资服务。

最为关心征信更新的买房一族,会受到怎样的影响?

在原版征信报告中,夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信则不体现负债。但在新版征信中,作为共同借款人,双方征信均会体现负债,也就是说,夫妻二人在婚内一起买的房子,离婚后,非主贷人再次买房属于有房有贷,再无法获得低首付买房的资格了。

之前车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额负债,在新版征信里,将会体现分期时间和分期金额,明细更加具体。所以此次征信更新对于申请房贷,需要更多流水来抵消负债。

当代商业社会,“人无信不立”,征信在我们生活中的作用越来越重要,它不仅仅影响着我们的各项金融活动,还对我们生活的其他方面产生着各种影响,征信时代,你的诸多不良行为都会被记录下来,一旦成为失信人,将影响你的住、行、子女教育等方方面面。

未来,央行征信中心与“信联”平台再进行数据互通,将让中国所有讲信用的老实人畅通无阻,更将让中国所有不讲信用的失信人无处遁形。这也从侧面反映了征信报告将在以后发挥更大的作用,对个人的影响将更为具体,显著提高了社会信用意识,有望在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制。

文/重庆青年报记者廖楠实习生靳环宇据中国人民银行征信中心、新华网等资料整理

投资贵金属纪念币防骗指南

每到年底或央行发行纪念币、钞高峰期的时候,就有一些人或“公司”傍着央行、造币厂、邮政的名义出来,售卖“金钞、银钞、福钞、金邮票、纪念章”等商品,我们把这种商品称为“钱币衍生品”。

网购纪念币可能遇到“李鬼”

近日,中国人民银行营业管理部(北京)发布钱币类商品虚假信息预警称,近期营业管理部接到群众反映,一些网站和手机客户端发布广告,声称“央行首发”“中国人民银行监制”,涉及商品包括:开国大典纪念币、大国崛起纪念币、荣耀中华金银币。这些都是虚假广告,中国人民银行从未发行、监制过以上商品。

目前有一些企业和个人销售央行“点名”的假冒纪念币,这些卖家声称纪念币系中国人民银行发行或授权发行,每人限购2套,而纪念币价格一般都比面值或发行价低。荣耀中华金银币就是诸多“冒牌纪念币”中的一种。2018年11月15日,中国人民银行发布“庆祝改革开放40周年纪念币发行公告”,内容包含金质纪念币和银质纪念币图案、规格、发行量、铸币单位、销售渠道及双色铜合金纪念币发行方式、防伪特征等内容。相比之下,荣耀中华纪念改革开放40周年金银投资币的发行公告则显得过于简单,仅包含纪念币简介、兑换价和发行量。卖家称自己经营多年,这套投资币具有收藏价值和升值空间,活动期间只卖600元,升值空间更大,并使用销售火爆、库存有限等字眼引诱消费者出手。

如何辨别真伪

消费者购买贵金属纪念币时如何辨别真伪?资深收藏爱好者介绍了三种方式鉴别真伪:一是参看中国人民银行的发行公告,我国贵金属纪念币的唯一发行机构是中国人民银行,在发行前,中国人民银行会在官网进行公告;二是选择正确的销售渠道,比如中国金币总公司的网上直销平台或者其授权的代理单位,中国金币总公司是我国贵金属纪念币的唯一总经销公司,销售渠道由中国金币总公司在发行日当天通过中国金币网进行公布;三是选择经过第三方认证的钱币,贵金属纪念币一般配有官方鉴定证书或收藏证书,而虚假广告通常会展示各种自制的所谓“证书”,无异于欲盖弥彰。

此外,消费者在购买贵金属纪念币时,要注意其发行价和贵金属材质价格的对比,比如现在每克黄金价格在300元左右,但有些黄金纪念币价格却比金价低很多,就肯定是造假的纪念币。

中国人民银行营业管理部提醒消费者注意,谨慎参与钱币收藏,提高自我保护意识,不要轻信相关广告,发现类似虚假广告请及时向市场监督管理部门举报。

文/重庆青年报记者廖楠实习生靳环宇据经济之声、百家号等资料整理