“排队要等4个月”
为何年轻人“青睐”提前还房贷?
继 1 月 5 日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。
农历新春后，调整步调更加频繁，不少重点城市小步快跑进入“3”时代，首套房贷利率最低降至 3.7%。房贷利率密集下调之后，各地提前还贷潮再起。
值得一提的是，大批年轻人“涌入”银行，成为了提前还贷的主力军……
“排队要等4个月”
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一 个月之后的 。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话 问银行，说是去年 10 月的申请还没处理完呢，我估计要排 到 4 月。”
“我在 2022 年 3 月申请过一次提前还贷，当时申请后 的第二天就扣款了 。感觉从下半年开始越来越难申请，现 在都说要等到 4 月 、6 月甚至 8 月份，这几个月就又多不少 利息了。”
近期，不少想要提前还房贷的年轻人都陷入了“线上 预约不到、线下让等消息”的循环里。
2 月 3 日，星期五，广东省佛山市。
林松特意向公司请了一天假，早上 6 点起床，他要辗转 去银行营业厅线下申请预约提前还房贷。
林松所购的房产在广东省佛山市，2018 年，林松向中 国银行贷款 52 万元，期限 30 年，利率 5.13%。
去年 8 月，他曾顺利在中行 APP 提交提前还贷申请， 而这几天，当林松想要再次通过中行 APP 申请提前还房贷 时发现，APP 已提示“暂不支持提前还款操作”。
同样的情况也发生在上海。
赵兆说，自己 2019 年初在上海购买了一套房产，彼时 共支付首付 500 万元，向工商银行贷款了 180 万元，其中有 80 万元是商贷，期限 30 年，利率 5.19%，另有 100 万元公积 金贷款，期限 15 年，利率 3.57%。
还款 4 年后，赵兆商贷还剩 75 万元，公积金还剩 79 万 元，现在每月合计还房贷约 1.1 万元。
这几天，赵兆在工商银行 APP 上申请了提前还贷，但 还需等待 2 个月。
还贷流程繁琐，等待周期长，是现在大多数想提前还 贷的年轻人所面临的难题。
在社交平台上，有不少网友表示，目前，办理提前还贷 业务要排队等 2— 6 个月，甚至有银行隐藏了线上还贷入 口。“银行业务员一会儿说系统升级 、办理不了，一会儿说 要等很久 。但具体要等多久，也并没有获得准确答复。”唐 先生苦恼地说道。
“希望银行能尽快解决问题，也愿有政策惠及到存量 房贷的人身上。”95 后的张甜说，她要等到 8 月份才能提前 还贷，这期间的利息也还将继续交着走。
对于何时能还上贷款，一位在中国建设银行工作的人 员表示，不同的网点，不同的贷款方式，都会有不同的等待 时间，最快的是公积金贷款的还款，三天就能走下来，其他 商业贷款等，就需要根据情况安排，具体时间不定。“每个支行和具体客户不同，是否支付违约金也不相同，我们个贷中心合作的客户不用交违约金，其余个贷中心需要看购房 合同，根据合同来办。”
“还是决定提前还贷”
“去年，我去柜台提前还完了房贷 。我记得特别清 楚，那天的天特别蓝，从银行走出来的时候，我脑子里 只有一个想法，以后赚的每一分钱都是我自己的了。” 小刘今年 29 岁，每回想起此事，话音里仍有藏不住的 欢喜。
近日，在成都锦江区一建行网点的房贷提前还款 业务办理现场，一处窗口后排队 、填写资料的人超过十 个。“天天都有办理提前还款的客户。”“近期办理提前 还款的客户较多，基本上天天都有，春节前后是高峰 期。”多家银行工作人员谈道。
在 2022 年，“提前还贷”便时常被提起；迈入 2023 年，相关话题更冲上了热搜。提前还房贷的人更是有增 无减。
某平台在 2 月初做的一个调查结果显示，在 484 名 受访者中，63%的人选择“会提前还房贷”，仅 10%的人 选择“不会提前还”，剩下的人还在观望中。
掏出所有存款，甚至从朋友那里借钱，年轻人为了 提前还房贷，已经拼了。为什么这相当大一部分年轻人 会不约而同地选择提前还房贷呢？
自身经济负担加重
90 后的冯飞是天津的房地产从业者，2023 年节后 刚开工，就有好几个朋友向他咨询提前还房贷的问题。 而冯飞本人也是提前还房贷大军中的一员。
2016 年，冯飞在天津贷款 90 万元买了一套两居 室，每月还 4400 元的房贷。他给自己算了一笔账：在已 经还完的 30 万元里，实际上只有 13 万元的本金，相当 于有 17 万元的利息，全部交给了银行。
近年来，由于诸多不确定因素，冯飞每月基本收入 好的时候有 4000 多元，差的时候几乎颗粒无收，不能 覆盖他每月房贷 、日常生活的开支，还需要父母的经济 支持。“生活压力还是很大的，未来也充满了不确定性。 将月供控制在 1000 多元，日子过得就轻松多了。”冯飞 说。
于是在 2022 年年初，当家中多出一笔 50 万元的闲 钱后，他决定提前还掉部分房贷。
“之前买房时候利率太高了，所以每月还款也很 高，最近发了年终奖，父母又凑了点，想有点钱就先还 一部分，可以减轻点压力。”有不少办理还款业务的购 房者表示，自己提前还款也是因为这个理由。
房贷利率下调，心理有落差
2019 年，温尔在广州买房，在银行贷款了 145 万 元，期限是 28 年 。当时的利率是 5.145%，换算下来，光 利息就将近 129 万元。如今还了 3 年房贷 、总支出近 30 万元，实际上本金只还了 8 万元，“每次算账，心里都难 受，白给银行太多钱了”。
高利息是触发提前还贷潮的根源。
2021 年，唐吉在杭州购买了住房，当时贷款利率是 6%。这还是可选择范围内最低的利率了，据他观察，当 时有银行的利率去到 6.3% 。然而，贷 200 多万 、期限 20 年，利息也要近 140 万元。加上本金，一共要还近 340 万 元，月供高达 1.4 万元。
社交平台上，甚至有人表示自己当年的贷款利率 超过 7%，可想而知，背后的利息有多高。
父母担心唐吉压力大，帮忙在 2022 年提前还了两 次，分别是 90 万元和 80 万元。由此，他的月供一下子降 到 8000 元，“松了一口气，整个人底气都充足了不少， 原来不用为钱犯愁的感觉这么爽”。
这场热潮更为直接的触发点，是房贷利率下调。
2023 年 1 月 5 日，中国人民银行 、中国银保监会发 布通知称，房价环比和同比连续 3 个月均下降的城市， 可 自 主 下 调 房 贷 利 率 。据 上 海 易 居 房 地 产 研 究 院 统 计，全国有 30 个城市随即实行，比如郑州市的首套房 贷利率下调为 3.8% 、珠海市的首套房贷利率下调至 3.7%。
以唐吉的 6%房贷利率、200 万的贷款本金为例，与 上述最新利率比对，中间存在 2 个百分点的差额 。这意 味着，若晚一年半买房，唐吉能少还近 50 万元的利息。
“心理不平衡，干脆早点还清。”唐吉表示，除了情 绪驱使，房贷利率下调还可能牵扯个人资产情况。
假设唐吉在 2021 年买房时，本金加利息一共 60 万 元，他隔壁的同户型同面积的房子，在 2023 年买一共 只要 40 万元 。由于付出成本不同，如果日后他们都要 出售二手房，唐吉能给出的价格也会高很多，或会导致 房子卖不出；如果卖得太便宜，又会导致唐吉的资产缩 水。
理财收益跑不过银行利率
家住安徽的 95 后张甜，是一名财务从业者，她在买 房时用的组合贷，商贷利率为 5.88%。
资产投资收益率下行，是张甜提前还房贷的另一 个原因。
“去年我股票亏了六七万。提前还贷等于找到一个 5%点多的大额存单，现在去银行买理财，3%的收益都 少见。”张甜说。
2023 年 1 月底，张甜也预约了提前还款。尽管排期 排到了八月份，张甜每天过得很煎熬，但她说，对于提 前还房贷这事，她“不会再犹豫了”。
一位提前还款的购房者说：“虽然网上都说，理财 收益大于房贷利率就没必要提前还款，但是现实与理 论总是有极大差距的，我大学本科是学金融的，从分散 投资理念到股票价值投资，我都有所涉猎，但去年以 来，我股票亏 30%，基金亏 20%，理财收益都没跑过银 行利率，那我不如直接还款呢。”
实际上 2022 年以来股票 、基金等收益大幅度下 行，一贯稳健的银行理财产品出现 “破净”。在这种情 况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保 守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
住房政策研究员李宇嘉表示，2022 年到现在尽管 房贷利率下降了 1 个百分点左右，但对老百姓而言，利 率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分在 5%左右， 问题是现在存款和保本理财的收益普遍低于 3%，这就 让购房者有还款动力。
从数据来看，央行 2022 年四季度城镇储户问卷调 查结果显示，倾向于“更多储蓄”的居民占 61.8 ％，比 上季增加 3.7 个百分点；倾向于“更多投资”的居民占 15.5 ％，比上季减少 3.7 个百分点。
如何给还贷热潮降温？
短期还贷潮或还将持续
在这一波提前还贷潮之下，一个核心原因是 部分存量房贷利率要高于现行的房贷利率，因此 激发了居民提前还贷的意愿，分析人士认为，如果 存量房贷利率不下调，还贷潮应该还会持续。
格上富信产品经理张怀若表示，疫情三年，大 部分人的消费观念都有了一定的改变，相对更加 谨慎保守，如果存量房贷利率不下调，还贷潮应该 还会持续。
“提前还贷潮预计还会持续一段时间，存量房 贷利率下调的过程较为缓慢，短期内与新增房贷 利差不会明显收窄，投资理财市场回暖也需要一 个过程。” 融 360 数字科技研究院分析师李万赋 也表示。
降低存量房贷利率成呼声
对于银行来说，大量的提前还贷会造成不小 的业务压力。个人按揭贷款是银行核心优质资产， 大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利 润，因此银行会倾向于采取预约还款 、收费等措 施。
招联金融首席研究员董希淼建议，当前部分 存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引 起重视，他建议相关部门加快出台相关举措，引导 银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消 费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规 “转贷”等问题。
“考虑到 2023 年宏观经济企稳回升和房地产 市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。 当然，稳定居民信心和预期，减缓提前还贷还有更 重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导 5 年期以上 LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低 新增和存量住房贷款利率。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为， 要重视存量房贷利率过高的现象，各地要把“房贷 利率下调”与“房贷提前偿还”之间的关系做系统 研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
文/重庆青年报记者 李雨珊 综合整理自中国 新闻网、中国基金报、澎湃新闻、新周刊、市界观察 等
关于提前还贷 在重庆 TA 们这样说
目前，伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，开始考虑提前还款的人增 多，“提前还款”在互联网上也引发了不少讨论，不少重庆的年轻人也关注到了这个热点话题。
1、李燕 金融行业人员 26 岁
从我个人的角度来看，提前还贷的好处是省了利息，是否选择提前还款，要考虑自己的储蓄情况和理财水平。
如果年轻人是用自己的储蓄去还当然最好，但如果只是觉得对市场不乐观，把可能用于消费投资的钱都用于房
子上，然后举全家之力去还，家庭压力便会增大，反而造成了不小的负担，这是个需要注意的问题。
2、 郭军 教师 28 岁
现在房贷利率下调了，大家想争取这段时间多还一点房贷，这个是可以理解的，但是一定要量力而行。我是
去年在重庆主城购置了一套房产，不可否认，房贷对于年轻人还是有一定的压力，对于我自己，我目前没有马上能够还清所有房贷的钱，后续还会有一些其他打算。所以我现在不着急提前还，还是会按照之前的计划，一点一点地还，争取早点还清。
3、江小红 个体创业 30 岁
“提前还款”在年轻人中引发讨论，也折射出当下年轻人对于未来的一种担忧。目前我也会担心将来自己的
收入水平是否能够长期保持下去，毕竟随着年龄的增长，不少像我一样的同龄人或多或少会出现年龄和职业焦虑，会担心未来会有要用钱的其他地方，所以想趁年轻、有能力时就多还一些。
4、文川 安全员 25 岁
当下年轻人群体中出现这个现象，可能是对楼市继续上涨的信心不足了，但是提前还款需要慎重考虑，不能
盲目跟风，需要看看自己与银行签订的合同约定，以及自己的贷款偿还方式等因素。我觉得不仅需要结合个体实
际的工作和生活情况，合理规划自己的还款计划，还可以关注国家后续的政策，以及对房地产行业未来的预期。
5、李新宇 会计 33 岁
对于我自己来说，如果我能以比较保险的方式获得理财投资收益，而且这个收益大于利息的话，我可能不会
那么积极提前还贷。钱的分配就是正常生活、突然意外备用、投资、还债。针对互联网上的讨论，现在大部分年轻人着急还房贷，我觉得目前这还不是一个普遍的现象，只 不过是基于目前的相关信息，提前还房贷的人比之前多了。
6、廖燕妮 设计师 26 岁
从认知层面出发，谁都不想负债，就是觉得无债一身 轻吧，总是会担心未来会有要用钱的地方，所以也算是一 种风险意识。我目前没有涉及到房贷这个问题，认知比较 浅，我是觉得如果有闲钱的话，就可以提前还贷，这样少 还点利息，也可以减轻自己的压力。
7、李伟龙 在读法学硕士 23 岁
目前能在互联网上看到不少年轻人的讨论，从我自 己所学专业出发，对于未婚的年轻人来说，婚前积极还房 贷，这就是一笔婚前财产，有助于提高自己在择偶方面的 优势。但是面对未来的一些不确定因素，也要做好规划， 因而需要根据个人情况权衡利弊、审慎选择。
8、白健 律师 33 岁
我是去年选择了提前偿还部分贷款，主要是基于节 约利息的角度出发，能少还一些就少还一些，毕竟自己的 年纪也逐渐变大，还是会有一些焦虑。针对现在出现的这 股热潮，或许也是出于岁末年初，许多公司都发放了年终 奖，目前大家手里资金充沛，便想着提前还掉部分贷款。
9、刘元 销售 27 岁
目前选择提前还款的年轻人，至少传达出一个信号， 就是他的收入应该稳定，且对自己的未来比较有把握和 规划。因为年轻人选择提前还贷的话，应该是有想法且有 能力，但还是需要考虑自己的资金需求和现金周转能力， 合理选择还款的方式。
10、 张亚楠 文学编辑 26 岁
现在的讨论很多，也有不少人还在观望，当下一些理 财产品收益并不高也是一个原因，一些年轻人认为直接 抽回投资用于偿还房贷更划算。我们也知道，还款周期越 长，利息就会越高，对于年轻人来说，毕竟房贷也是一个 不小的压力，或许也是基于当下做出的一种选择。
文/重庆青年报记者 刘泽巧
提前还贷难背后 银行“利差”现象待破解
正观黄河评论 毕舸
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款，随着而来的是提前还贷排长队、购房者迟迟无法获得申请资格。有网友反映，他去年年底预约了提前还贷，一个月过去了审批还没通过，打电话问银行，银行工作人员称去年 10 月的申请还没处理完。按照这个进度，网友估计自己的审批通过至少要排到 4 月。
提前还贷难背后，首先是随着宏观调控的深入，“房住不炒”成为趋势，很多人不再将房地产视为高增值的投
资品，对所承担的房贷也就开始“锱铢必较”。与此同时，房贷利息的调整频率和力度在加大，自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至 1 月 31 日，行业研究机构监测的全国 103 个城市中，首套利率低于 4.1%的城市共30 个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。相比于去年部分地区动辄 5%、6%的房贷利率，购房者通过提前还贷，确实能节省不小的利息支出。
同时，工薪阶层年底往往能获得企业发放的年终奖。 以往，人们往往将这笔钱用于其他投资领域，如购买理财 产品、投资资本市场等，但由于去年以来股债市场表现一 般，多个银行理财产品浮亏，将钱存在银行利息又偏低， 因此将余钱用于提前还贷，就成为居民资金分配优化的 首选。
此外，由于宏观环境的不确定性因素叠加，部分人群 对于未来发展的预期也在变化。从历史经验来看，当民众 对自身发展及外部环境的预期改变，其资金使用就会趋 于保守，不再用于激进的投资或者大宗消费，而是侧重于 更为稳妥、风险控制为主的储蓄或者提前还贷。
当然，提前还贷对于银行而言，确实会带来某些问 题，包括利息在内的收入减少、客户提前还款资金要额外 进行业务安排、增加各类服务成本等。同时，也有分析指 出，购房者提前还贷，也要根据自身的还贷状况具体分 析，尤其是考虑到后续市场利率存在调整空间，不用急于一时、扎堆排队提前还贷。
但是，存量房贷和增量房贷的利率差距持续拉大，购 房者的提前还贷诉求也必然会强化。也因此，有专家呼吁 银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的 负担。
近年来，我国一直在加速推行银行利率市场化改革， 2020 年 8 月，多家国有银行宣布，对批量转换范围内的个 人住房贷款按照相关规则统一调整为 LPR (贷款市场报 价利率)定价方式。这种动态调整机制，使得房贷利率也 能够跟随市场环境变化而调整。但也要看到，银行利率市 场化改革还有更大空间，进一步提高包括国有、民营和外 资银行的存贷款利率自主调节能力，促进建设更加开放 的银行竞争性服务市场，能够为购房者提供更多选择，从 而更加灵活采用多种还贷方式，降低自身负担。这同样有 利于我国金融市场在服务层面的提质扩容，从而为民众 提供与国际先进水平对标的优质信贷服务。
