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小贷成富国银行最赚钱业务之一

本文来源:重庆青年报

7月22日,富国银行以2360亿美元市值超越工商银行2250亿美元,成全球第一,这家受巴菲特青睐的银行再度成为投资者关注的热点。

7月22日,富国银行以2360亿美元市值超越工商银行2250亿美元,成全球第一,这家受巴菲特青睐的银行再度成为投资者关注的热点。

市场分析人士对重青记者表示,富国银行特色之一是其创新小贷模式。富国银行向企业发放最高贷款额度不超过10万美元的循环信贷,小贷逐渐成为富国银行最赚钱的业务之一。

创新小贷成富国银行最大特色

富国银行小贷业务所具有的特点,或许能为国内银行业带来借鉴意义。

“首先是细分小企业客户市场。”招商证券银行业分析师罗毅表示,富国银行将小贷客户分为2000万美元以上销售额及雇员100人以上的小企业,由专门银行客户经理或经理团队进行服务;200万美元到2000万美元销售额、20~99个雇员的小企业由专门的客户经理进行服务;200万美元以下、0~19个雇员的全职小企业或无雇员兼职企业由银行网点进行服务。

其次是注重业务流程创新,富国银行在小贷业务流程的很多方面进行了创新。“例如,在财务审核方面,传统方式需要提供纳税申报单,而新方式只需提供简化后的财务报表传统方式强调贷款损失率极低,新方式则利用风险定价优化损失和盈利。”罗毅告诉记者。

第三是建立有效管控系统。“富国银行十分注重小企业客户的数据分析,像企业所属行业、产品特征、贷款金额和贷款利率、贷款使用情况和还款记录等。”罗毅表示。通过对这些数据的统计和分析,银行建立更为有效的管理和监控系统。

在罗毅看来,富国银行十分注重对小企业客户的行业分析,将小企业客户细分为多个行业,对每个行业的营业利润率、流动比率、负债和净资产比都进行详细的数据分析。

富国银行财报披露,银行对产品进行交叉销售管理。以信用卡的直接授信为例,有小企业新客户到网点办理业务,系统会自动收集客户数据,利用评分卡决定是否批准小企业信用卡。在贷后管理环节,通过统计模型进行评分,从个人信用局获取信息,对客户的账户实时进行风险评估,从而调整客户的信用额度,确定是否停止授信或进行坏账回收等。

民生或借鉴富国小贷模式

市场人士认为,民生银行商贷通或是借鉴富国银行的小贷经验。民生银行工作人员对记者表示,富国银行成立时间比民生银行早,富国银行小贷模式做得非常好,但这并不说明民生银行的小贷模式是借鉴富国银行的,民生银行小贷模式是符合国情,带有自身特色的。

罗毅对记者表示,商贷通是交叉传统公司贷款与个人贷款要素放贷模式的创新。“从贷款用途上看,商贷通属公司贷款范畴;从贷款主体和风险匹配角度看,商贷通整合了个人所拥有的公司财产、家庭财产和社交网络等信用要素,从而解决了小微企业贷款难、程序复杂等问题,并获得较高的贷款溢价。”

民生银行商贷通客户群主要分布在批发和零售业、流通服务业等与衣食住行相关行业,企业受经济周期波动的影响相对较小。同时,通过前期的严格筛选、个人负责制以及后期的持续跟踪,使贷款质量保持较好水平。

市场对民生的担忧主要在小贷风险上,但罗毅认为商贷通有三大风险屏障:首先,从目标客户筛选上,民生银行一般对商圈或者产业集群中经营实力在前10%的商户进行营销,这些客户经营实力和抗风险能力相对较强;其次,商贷通侧重受经济周期波动影响较小的行业,如餐饮、服装等;最后,商贷通贷款平均金
额约200万元,而借款人的身家往往超过千万,对这一金额贷款违约的可能性较小。

小贷将成银行业主要业务

民生银行的商贷通引起了同业对小企业贷款业务的重视,华夏、兴业都已经加大对小企业金融业务的战略投入,甚至连工商银行等大行在小企业贷款方面也有较快的增速。

根据银监会数据,银行业发放小企业贷款约10万亿元,占全部贷款比重不到20%,中小企业银行融资占比有望逐渐上升至目前发达国家或地区40%~50%的水平,小企业贷款的增长还有巨大空间。另外,国家中小企业局提供的信息显示,目前全国中小企业约为980万户,个体工商户2900万户。央行发布数据显示,中小企业及个体工商户中约80%的融资是通过民间借贷来实现的。因此,小企业贷款业务仍有非常大的市场潜力。

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